中評社北京4月8日電／4月2日，中國銀保監會發布《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，改寫了此前在保證續保期間保險公司不能拒保或調價的規定，今後長期醫療保險費率可以適當調整了。當然，此次可調整費率的醫療險還限於採用自然費率定價的長期醫療保險，包括保險期為一年以上的醫療保險，以及保險期為一年但含有保證續保條款的醫療保險。儘管有待完善，長期醫療險改革畢竟由此邁出了重要一步。
近年來，健康保險市場快速發展，作為健康保險主要種類之一的醫療保險也受到了消費者廣泛關注。數據顯示，2019年醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高於行業總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。
不過，由於缺乏費率調整方面的政策支持，醫療保險發展受到制約。
一方面，對保險公司來說，由於長期醫療費用成本難以管控，長期醫療保險產品續保期內又不能調整費率，保險公司只敢開發短期醫療險，保障期限絕大多數是1年。即使是保證續保醫療險產品，其保證續保期限一般也只有3年至5年。因為，如果銷售期限長的醫療保險產品，保險公司需要承擔較大風險。這使不少保險公司尤其是上市保險公司，傾向於將價值率高的重疾險作為健康險主打產品，使得醫療保險產品更多作為主險的附加險出現，這限制了整體醫療保險快速增長和規模擴張。
另一方面，對消費者來說，這難以有效滿足其對長期健康保障的需求。從目前面市的產品看，長期醫療保險產品不僅種類少，而且同質化嚴重。由於醫療險只保1年，下一年能否續保要看產品是否停售、被保險人是否超過年齡限制、健康是否符合要求等。實際上，隨著年齡增長、健康狀況下降，被保險人的醫療保障需求是呈上升趨勢的。也就是說，從個體角度看，大部分人會隨著時間的推移，尋求不到能夠長期保障的保險產品。
費率改革後，保險公司有了更科學合理的風險控制手段，會主動銷售長期醫療保險產品，投保人則可以選擇保障期限較長、保障責任更充分的醫療保險產品。這種相互需求的最終結果將進一步提升長期醫療保險的規模和保障覆蓋率。
應該說，長期保險產品的費率調整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫療保險領域，已成為美國、英國、韓國等多個國家或地區的普遍做法。此次長期醫療保險產品費率改革，不是某種打補丁式的權宜策略，而是健康保險系列改革中的重要內容，《通知》本身就是對去年11月份發布的《健康保險管理辦法》細則補充。今年以來，監管部門已連續發布了《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》《普通型人身保險精算規定》等文件，均與健康險密切相關。
為長期醫療保險產品費率鬆綁，還保險公司更多自主權，是堅持市場化導向，鼓勵產品創新的重要舉措。這不僅有利於進一步深化人身保險供給側結構性改革，為健康保險發展打開更大的空間，保持健康險對行業增長的主推力作用，而且可有效解決因被保險人健康狀況變化或產品停售而無法續保的風險，有利於更好保護保險消費者合法權益。
來源：經濟日報 作者：江帆
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