三、金融科技生態體系構成與治理
目前金融科技生態體系主要包含兩個維度：第一維度是在接入金融機構的選擇上，引入橫向關聯的多業態機構，比如保險、理財、信貸和融資等，為客戶提供多樣化的服務選擇；第二維度是圍繞生活服務接入縱向互補的多行業內容，比如生活繳費、醫療、餐飲、酒店和出行等。未來可以考慮的方向之一是引入第三維度，以監管科技賦能政府部門，如大數據安全平台、企業預警監測平台等，建立服務政府和國家戰略的基礎設施。由此形成“金融服務＋生活服務＋政府服務”的生態架構，使各主體之間加強協同。
金融科技生態體系能創造巨大的社會價值，而其健康良好運行離不開有效的生態治理。構建金融科技生態的治理體系包括三個關鍵層：體系層、業務層和參與主體層。
體系層是運行規則的設計，核心是設計利益協調分配機制，引導企業從競爭思維走向協同思維。機制的設計包括對外部性行為的利益補償規則，比如數據共享和流量導入，還包括利益衝突的協調辦法等。利益協調機制能幫助實現各方參與者合作共贏、從對立到共生。
業務層的治理包含三個層次：第一層是完善業務之間的數據共享。首先要明確數據權屬界定，完善數據授權規範；其次是由政府相關部門和平台協同主導制定數據共享標準；最後針對不同類型的數據允許授予不同權限，實現分類共享，企業間數據得以互聯互通。第二層是統籌多邊業態的進入與退出，加強業務之間的互補協作。通過引入多邊業態乃至增值服務，比如多樣化的消費場景，實現與既有業務的融合互補，產生協同效應。同時加強協調管理，疏導落後業態的退出，實現業態之間的良性流動。第三層是在業務運行上防範風險傳遞，建立業務內部風控系統，加強風險的隔離，不斷優化算法和技術的運用，避免整體的趨同與風險的放大。
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