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金融促消費不只是“降價”
http://www.crntt.hk   2023-06-12 08:32:36
  中評社北京6月12日電/金融業也加入了“618”大促。近日,多家商業銀行降低消費貸款利率,並推出信用卡消費“滿減優惠”活動,部分國有大行的消費貸款利率已低至3.7%。與此同時,市場上的擔憂之聲也多了起來,爭議主要集中在這些舉措可能暗藏“套利風險”。
  
  當前,合理增加消費信貸對於提振居民消費意願、擴大內需具有積極作用。在此過程中,作為金融體系中占比最大的間接融資,銀行信貸大有可為。其中,消費貸款扮演了“特種兵”角色,它主要聚焦消費者的小額、短期流動資金需求,涵蓋衣食住行各個方面,又被稱為“周轉錢”“急用錢”。
  
  但需注意的是,金融促消費不只是“降價”,而是一個系統工程。價格是市場資源配置的信號,降低貸款價格確實有助於擴大貸款需求、減輕消費者負擔。但是,金融促消費的初衷並不單單是“讓人們花錢”,而是要通過適度的資金杠杆,幫助居民恢復消費意願、增強消費能力、改善消費條件,最終充分發揮消費對於經濟增長的基礎性作用。因此,除了降價,金融機構還要在豐富產品、優化服務上下功夫,並做好金融消費者權益保護工作。
  
  金融促消費,要切中用戶需求,讓人們因“有用”而用,而非僅因“便宜”而用。為此,金融機構要在已有基礎上,繼續拓展、深挖信貸服務領域,尤其要聚焦小額、高頻領域,如裝修、餐飲、旅遊、百貨商超等。這些領域雖然看似不起眼,遠不如房貸、車貸的單筆貸款金額高,但它們卻與百姓的日常生活質量密切相關。對於金融機構來說,這些“小生意”也有突出優勢。一是量大,能夠彌補單筆金額小的不足,如果算總賬,那麼收益也不差,正所謂“以量補價”。二是有助於增強用戶黏性、沉澱日常資金,進而幫助金融機構穩定客戶規模。
  
  金融促消費,要高效觸達用戶,讓人們隨手可得而非刻意尋求。相比於高頻的消費場景,金融服務屬於低頻場景。也就是說,除非消費者刻意尋求,金融服務較難自然而然、相伴相生地出現在用戶的消費過程中,但是,痛點反而可以成為市場機遇。接下來,金融機構要適度增強互聯網思維,注重渠道建設,或者將金融服務嵌入各類消費、支付場景中,或者自搭平台,將商家集聚起來,為消費者提供一站式服務,避免消費者先借錢再找商鋪。
  
  金融促消費,還要防止好經被念歪。當前,市場上不乏針對套利風險的擔憂之聲。具體起因是隨著債券市場企穩,銀行理財的收益率回升,部分固定收益類產品的收益率已升至4%以上,此外,部分銀行的大額存單利率也在4%以上。對比之下,銀行消費貸款利率普遍低於4%,由此便產生了套利空間。金融管理部門、各金融機構要從嚴把控消費貸款流向,嚴查資金違規流入投資理財、股市樓市等領域。對於借款人來說,要特別注意兩方面事項。一方面,用貸要合法合規,切忌動歪腦筋,否則將承擔相應責任;另一方面,用貸要合理適度,避免盲目借貸、過度借貸,有效維護自身的金融健康與合法權益。

  來源:經濟日報  作者:郭子源


          
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