中評社北京1月3日電／互聯網平台存款伴隨互聯網金融、平台經濟發展而生，是銀行開展負債業務的一種嘗試。這類傳統金融的新業務模式涉及公眾和存款，必須深入研究，完善規則制度，依法加強監管。
近期，在監管部門將第三方互聯網平台存款定義為“無照駕駛”的非法金融活動後，多家互聯網金融平台紛紛下架相關產品。
所謂互聯網平台存款，是指銀行通過第三方互聯網金融平台銷售的存款產品，產品和服務由銀行提供，平台提供存款產品的信息展示和購買接口(債權債務關係為存款人與銀行)。通過平台銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。
不難發現，這類產品門檻低、收益高、操作便捷，成為不少金融消費者的選擇，同時也成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的重要手段。不過，互聯網金融平台開展此類金融業務，屬“無照駕駛”，應納入金融監管範圍。
首先，互聯網平台本身沒有相關業務的金融牌照，游離於金融監管之外。該模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平台得以從全國吸收存款。從負債業務看，其已成為全國性銀行，與立足於當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差，部分銀行通過互聯網平台吸收存款的規模已超過其風險管理能力。這不僅偏離了業務發展定位，還對中小銀行流動性管理帶來挑戰。
其次，部分銀行通過縮短付息周期或發放加息券、現金獎勵等方式變相提高互聯網平台存款產品利率，直接達到利率自律定價機制上限，擾亂了存款利率市場機制。比如，某銀行5年期定期存款產品，每3個月為一個付息周期，利率高達4.1%，而3個月定期存款基準利率僅為1.1%。
最後，部分銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加。一些中小銀行以高利率在互聯網平台攬儲，並向平台支付“導流費”，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域。長期看，對互聯網平台存款依賴度較高的中小銀行，其資產質量也將面臨考驗。
互聯網平台存款伴隨互聯網金融、平台經濟發展而生，是銀行開展負債業務的一種嘗試。這類傳統金融的新業務模式涉及公眾和存款，必須深入研究，完善規則制度，依法加強監管。比如，明確銀行准入資質和標準，研究出台針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規，嚴格規範互聯網、APP等數字平台涉及金融產品和服務的各類行為，完善存款保險償付規則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭等。
在風險可控的前提下，降低准入門檻，促進有效競爭和穩健的金融創新是監管的題中應有之義。要平衡好互聯網金融監管和金融科技創新之間的關係，包容合理創新，降低市場准入門檻，促進市場充分有效競爭，為金融消費者提供更加便捷、優質、安全的金融服務。
來源：經濟日報 作者：姚進
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