中評社北京4月24日電／近日，國務院辦公廳印發《關於推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》明確個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。個人養老金參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。
東方網發表時評人梁偉文章表示,備受關注的個人養老金制度正式“出爐”，某種程度預示著以政府政策支持、個人自願參加、市場化運營為特點，與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接的個人養老金時代將正式開啟，對於健全多層次、多支柱養老保險體系具有里程碑意義，個人通過參加養老金制度，很大程度上也可以獲得更好的養老保障。
文章分析,曾有小品台詞戲言“人這輩子最痛苦的事是人還在錢沒了”。雖是戲言，卻也一定程度反映了不少人擔憂退休金不夠花心態的真實寫照。而此次實行的個人養老金制度有望實現“養老+發展”的雙贏格局。這一制度設計是鼓勵個人向專門的賬戶進行繳費，然後自主選擇將專門賬戶裡的資金用於儲蓄存款，或購買符合規定的銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品。這些產品運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值，資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，裡面的資金與收益不得提前支取。這些都有利於個人積累養老金資產，專款專用。在個人較為缺乏獲得穩定和充足收益的養老金投資渠道之下，個人養老金制度也可以激勵金融機構發展新的養老產品，促進更多人的養老資金保值增值。
客觀講，中國社會養老保障制度建立較晚。養老保險制度自20世紀90年代建立以來，已經逐步形成由基本養老保險、企業（職業）年金、個人養老金共同組成的養老保障“三大支柱”。個人養老金又被稱為養老第三支柱。從“三大支柱”的結構來看，目前基本養老保險一家獨大，占據了絕對主導地位。截至2021年11月末，全國基本養老保險的參保人數高達10.25億人。而作為第二支柱的企業（職業）年金、第三支柱的個人養老金仍有很大的發展潛力。截至2021年底，共11.75萬家企業的2875萬職工參加了企業年金制度，覆蓋人群較低。而個人養老金從2018年開始試點，截至2020年末，參保人數僅4.9萬人，保費收入與參與人數都有待進一步提升。
此次推出的個人養老金制度，也就是第三支柱，屬於補充性養老保險，採取個人自願參加、市場化運營模式，實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。因此，民眾可以根據個人經濟收入情況，以及對未來養老生活水平的預期，自主選擇是否參加個人養老保險，在信息平台開設個人賬戶，每年定期繳納個人養老金。從這一角度看，個人養老金制度是一種自由度較高的補充養老保險，有助於通過相關制度化、體系化建設，鼓勵居民增強儲蓄養老觀念，提高社會整體養老保障水平，推動更多人做好充足的養老準備，夯實社會養老基石。個人養老金的繳納費用有上限、動態調整，目前最高為每年12000元，這個標準並不高，不會給參加人造成過重經濟負擔，同時個體繳納、退休領取的金額差距不大，不會拉大貧富差距。
文章指出,隨著中國人口老齡化趨勢加劇，目前65歲以上人口已達2億，但低收入群體占比較大，社會養老負擔重、壓力大，社保基金面臨著日益明顯的養老金支付壓力，亟須建立完善的社會養老保險體系，實現老有所養。而且，隨著人們生活水平的提高，對養老服務和養老生活質量也提出更高要求。在這樣的背景下，適當調整“三大支柱”的比例，增加養老金的個人比重，鼓勵更多年輕人為退休後的生活費用提前進行儲蓄和投資，這是推動個人養老金發展的重要原因。
如今，個人養老金制度落地，也將提速個人養老金發展。個人養老金與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接，實現養老保險補充功能，同時加上個人商業養老保險、儲蓄等金融業務，就形成了多層次、多支柱的養老保險體系，可以滿足不同收入群體的差異化養老需求。如此，高中低收入群體均有對應的養老保險支柱，因應個人的收入情況、未來生活預期等，靈活搭配、自主選擇適宜的養老保險，進而實現個人養老金的多元化，每個社會階層都能獲得養老保障。
同時，夯實“第三支柱”，擴大參與者基數對於個人養老金發展至關重要。要通過加大政策的宣傳力度，讓民眾對於個人養老金制度有更深入更直觀的了解。要加大激勵措施，除了通過稅收減免提高參與積極性之外，還應該在制度層面更好地體現“養老+發展”的大方向，在金融產品的選擇上更靈活，支取方式上更友好，投保參保上更方便，吸引更多符合條件的靈活就業人員、新業態就業人員參加。另外，銀行、保險公司、基金公司等金融機構，也需建立高效、協同的監管機制，切實提高監管效能，更好保障個人賬戶的安全，促進個人養老金健康發展。
文章最後說，養老保險體系建設關乎國計民生，是切切實實的百姓福祉，對於應對中國人口老齡化起著重要作用。讓養老“第三支柱”更加穩固，養老保險體系更健全，老百姓的養老保障也就更加給力，晚年生活也才會過得更加幸福美好。
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