今年初，數字人民幣手機應用（試點版）在多個應用市場上架。隨著數字人民幣試點的推進，相關應用產品和場景也日益豐富，以本次冬奧會、冬殘奧會場景為例，在使用數字人民幣時，消費者既可選擇使用“軟錢包”數字人民幣手機應用，也可以兌換數字人民幣“硬錢包”。其中，“硬錢包”包括卡式硬錢包、手環硬錢包等形態，可匿名獲取、使用，既安全、便捷，又充分保護個人隱私，能滿足用戶小額、匿名支付需求。數字人民幣“硬錢包”使用簡單方便，消費者可通過中國銀行網點、硬錢包自助兌換機、定點酒店等渠道便捷地獲取、開立數字人民幣錢包。“軟錢包”數字人民幣手機應用則可在各主要應用市場下載獲取，如果消費者只是進行日常小額消費，僅需手機號即可開立任意運營機構的數字人民幣錢包。
數字人民幣與目前常用的電子支付工具相比，既互補也有差異。“數字人民幣可提高支付工具的多樣性和通用性，有助於提升支付體系效率與安全。”呂遠表示，雖然支付功能相似，但是數字人民幣具有自己的特定優勢：一是作為國家法定貨幣，是安全等級最高的資產；二是具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，並支持離線交易，具有“支付即結算”特性；三是支持可控匿名，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。“我們支持各種支付方式協調發展，數字人民幣將和傳統電子支付工具長期並存。”呂遠說。
助力數字經濟發展，增強金融服務普惠性
“十四五”規劃綱要提出，穩妥推進數字貨幣研發。“當前，數字經濟正成為全球經濟增長日益重要的驅動力。”中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林認為，數字人民幣的研發和應用，有利於滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟發展。
“研發數字人民幣是助力數字經濟發展的需要。”中國人民銀行副行長範一飛表示，當前，以數字經濟為代表的科技創新成為催生發展動能的重要驅動力，經濟社會要實現高質量發展，客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，並以此提升基礎金融服務水平與效率，為構建新發展格局提供有力支撐。
對金融業來說，數字人民幣有利於進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，有效增強金融服務普惠性。
“數字人民幣發行後，一些農村地區、偏遠山區的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數字錢包享受支付等金融服務，這有助於普惠金融的發展。對於沒有國內銀行賬戶的來華外國遊客而言，他們可以通過開立數字錢包進行小額支付。”董希淼說，數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎、支持銀行賬戶鬆耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標識開通數字錢包，使用數字人民幣進行支付。
此外，數字人民幣“支付即結算”、低成本特性也有利於企業及有關方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉效率，進一步降低支付成本。“數字人民幣錢包設計便於線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求。”盤和林說。
人民銀行表示，下一步將按照“十四五”規劃綱要部署，繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，把數字人民幣的研發試點落到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多企業、個人感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。
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