可持續性最受關注
儘管惠民保發展速度很快，但其運營中的一些問題也已逐漸暴露。對此，銀保監會去年發布《關於規範保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，今年1月11日發給人身險公司的商業健康保險發展問題和建議的報告也對相關風險進行了預警。
上述報告指出，近年來城市定制型醫療保險項目在各地快速發展，但該類業務由於不進行核保、統一費率、產品大都為短期險，可能因為參保人逆選擇導致項目不可持續，同時部分地方政府部門還設置了業務最低賠付水平要求，險企很可能出現虧損，降低後續參與積極性。
以上海城市定制型商業補充醫療保險滬惠保為例，從保障生效至2021年年底的半年時間裡，其賠付總金額達3.78億元，而其累計保費收入約8.26億元，賠付率達45.76%，月均賠付率為7.6%。“即使後續賠付率不再上升，滿期賠付率預計也將達到85%，再考慮到運營成本，很難保本微利。”謝遠濤分析道。他表示，基本醫保以收定支，全國整體賠付率約85%，商業醫療保險的賠付率約為70%。惠民保由商保機構自負盈虧，不保證續保，考慮到定位，他建議賠付率控制在75%至80%為宜。“過低或過高的賠付率均非良性結果，可能使民眾獲得感不足，或放大保險公司的經營風險。”他表示。
謝遠濤認為，惠民保還存在其他運營風險，例如，部分地區惠民保參保率較低，會讓保費資金池規模不足，運營成本不能有效攤薄，險企風險難以把控，可能將產品引入“死亡螺旋”。同時，惠民保的普惠特征決定了商業保險機構參與這一項目的當前收益比較有限，這要求險企結合自身的市場策略和償付能力做出科學安排，不能一味跟風承保。此外，他表示，目前仍有接近30%的惠民保沒有明確的政府參與或指導，但在宣傳過程中存在部分誤導行為，這容易引發公信力與信任危機。
對此，謝遠濤提出四方面建議。一是加速社商融合的創新發展模式，例如，通過個人醫保賬戶付費投保，既能促進惠民保擴面，又是政府背書的重要方式；二是監管部門應繼續加強對惠民保的產品設計定價、市場銷售宣傳、保後服務兌現以及承保風險管理等的監督和引導；三是聯合保險機構與醫藥企業開展更廣泛的合作，搭建統一、開放的惠民保服務平台，匯總產品和服務通道；四是險企應確保依法合規，切實提高服務效率與風控水平。 |
