中評社北京7月28日電／銀保監會近日出台《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，規範銀行互聯網貸款，促進互聯網貸款業務平穩健康發展。《辦法》規定，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控原則，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元人民幣，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。同時要求貸款資金用途明確、合法，真實支付消費所需。
近年來，個人消費貸款借助金融科技的力量，實現全流程線上自動放款，互聯網化趨勢日益明顯，極大地拓寬了消費信貸的覆蓋面，也提升了金融服務效率。當前，國內消費需求逐步上升，居民消費意願回暖，消費信貸也隨之復甦回升。人民銀行最新調查顯示，雖然受疫情影響，年初個人消費類貸款一度出現負增長，但從3月份起，個人消費類貸款明顯恢復，由降轉升，隨後4個月平穩增長。
未來進一步擴大居民消費，釋放消費潛力，仍需消費信貸添薪加力，構建良性、穩健的消費信貸市場。而培養理性消費、適度借貸的理念正是市場穩健發展的根基。夯實這一根基，需要市場參與者的共同努力。
消費信貸金融機構是市場的搭建者，也是倡導理性消費理念的“主角”。這些年，消費信貸搭上金融科技的快車加速發展，不僅湧入了電商類和生活類平台，將消費信貸內嵌到產品銷售各個環節，銀行、消費金融公司等傳統金融機構也紛紛開始以低利率優惠促銷，人們的生活中常常可見借貸消費的身影。在激烈的市場競爭中，金融服務的門檻降低了，讓更多人能通過借錢提前實現消費升級，也享受到競爭帶來的實惠。但從另一面看，如果過度依賴金融產品透支消費，可能養成非理性超前消費的習慣，超出消費者實際所需的信貸額度，也會帶來一些風險。適度借貸的觀念需要金融機構悉心培育、呵護，只有營造健康、理性的行業生態環境，形成消費和消費金融的良性循環，百姓才能從行業長期穩健發展中真正持續受益。
消費者要主動培養理性消費理念，善用消費信貸，適度借貸。消費信貸主要是用來滿足個人日常、高頻、小額的消費需求，解不時之需，如果形成過度透支消費的習慣，背負超出自己償還能力的大額貸款，甚至陷入多頭借貸、以貸養貸的怪圈，一旦收入來源有所波動，就往往會帶來無法承受的還款壓力。理性的消費者應做好個人和家庭財務統籌規劃，考慮自身實際需求、收支狀況理性消費、量入為出，才能樂享消費金融帶來的便利。
呵護行業健康發展，監管部門也要有作為。正是由於監管部門包容開放、鼓勵創新，消費信貸的覆蓋面和服務能力大大提升，產品日益豐富。面對不斷變化的市場環境和經營形勢，監管部門要引導金融機構未雨綢繆，一方面扎牢風險防控的“籬笆”，防範資金用途不到位、風險管理不審慎的隱患，另一方面也要動態精准把握借款人未來的真實還款能力，引領消費信貸市場穩健前行。
來源：人民日報 作者：歐陽潔
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