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個人養老金產品仍待豐富
http://www.crntt.hk   2023-03-02 08:34:03
  中評社北京3月2日電/日前,首批個人養老金理財產品名單公布,工銀理財、農銀理財、中郵理財3家機構共發售7只個人養老金理財產品。這標誌著我國個人養老金金融產品全面覆蓋儲蓄、理財、保險、基金,個人養老金投資擁有了更加豐富多元的金融產品。
  
  自啟動實施後,個人養老金制度進展迅速。人社部發布數據顯示,2022年底,個人養老金參加人數1954萬人,繳費人數613萬人,總繳費金額142億元。在參加人數快速增加的同時,個人養老金金融產品也快速推出。近日,國家社會保險公共服務平台顯示,已累計准入個人養老金金融產品608個,從產品數量上看,養老儲蓄、養老基金居多。
  
  即便如此,目前個人養老金金融產品供給仍有不足。從人口發展趨勢看,未來我國人口老齡化水平仍會快速提高,人口老齡化絕對水平也將在較長時期處於高位。這種變化趨勢由人口結構變化規律所決定,其慣性較大,短期內難以扭轉。經濟發展水平提高後,居民積累個人養老金的意願更加強烈,並且有能力積累更多的個人養老金。
  
  因此,推動個人養老金發展的一個重點是不斷增加金融產品。金融機構需要圍繞居民對個人養老金投資的需求,創新豐富個人養老金金融產品。在具體操作上,應瞄准個人養老金長期投資、價值投資、更追求安全穩健的特點,通過合理的資產配置和風險管理,增強個人養老金金融產品的穩健性,引導居民開展長期投資、價值投資。
  
  同時,個人積累養老金也有保值增值需求。雖然個人養老金投資者重視安全穩健,但並不意味著其不關注收益問題。作為長期投資,個人養老金投資收益率高低,對養老資產實際積累規模的影響很大。這要求金融機構設計金融產品時,要兼顧穩健與收益雙重屬性,為個人養老金投資者創造價值,以提高客戶體驗感和滿意度。
  
  面對不同客戶群體需求差異,應提供差異化的金融產品。我國擁有龐大的國內市場,個人養老金市場十分巨大,市場差異化特點也頗為突出。不同年齡段、不同收入水平、不同風險偏好的人口群體,在個人養老金積累過程中存在不同偏好,需要各類金融機構從投資期限、風險水平等方面提供差異化的金融產品服務。
  
  除個人養老金金融產品需要豐富外,居民個人也需做好相關工作,對個人養老金投資要有理性認識。我國的個人養老金由政府政策支持、個人自願參加、市場化運營。目前,政府對符合要求的個人養老金投資在個人所得稅上有優惠。對於無法享受個人所得稅稅收優惠的群體,也有必要根據個人情況參與開立個人養老金資金賬戶並開展投資。其原因在於,一方面無特殊情況時,個人養老金資金賬戶內的資金達到退休年齡才能領取,有助於建立一定外部約束,讓個人積累的養老資產切實用於養老;另一方面,政府相關部門准入的個人養老金金融產品,金融機構也有讓利措施,可以增厚個人投資收益。
  
  居民個人面對個人養老金金融產品,必須根據自身情況量力而行、理性投資。儲蓄、理財、保險、基金這些個人養老金金融產品運作模式不同,風險收益也不同。對居民而言,需要根據個人所處年齡階段、收入水平、風險偏好等,選擇合適的金融產品。例如年齡較輕、風險偏好較高的群體,可以相對多配置基金類產品,在承擔高風險的同時獲得高的預期收益;而年齡較大、風險偏好較低的群體,則更適宜於多配置儲蓄類產品,以確保個人養老金投資更加安全穩健。

  來源:經濟日報  作者:婁飛鵬


          
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