從總量上來看，消費信貸市場仍有空間。
“隨著居民消費觀念的轉變和消費能力、意願的增強，消費正從量向質、從有形商品向服務層面轉變，居民消費選項也因互聯網、大數據、雲計算和物聯網大大拓展，而消費金融由於無抵押、小金額和普惠性等特征，能覆蓋到傳統金融所不能觸及的潛在消費市場，能夠滿足不同層次、不同需求的消費者。”清華大學中國經濟思想與實踐研究院院長李稻葵說。
數據顯示，自2012年以來，我國消費信貸市場逐步啟動，預計到2020年消費信貸在整個人民幣信貸餘額中的占比將達到25%，消費信貸市場規模達到45萬億元，其中短期消費信貸將接近10萬億元。
從結構上來看，消費“短板”的信貸需求將會迎來加速發展。
雖然消費規模總體“個頭”長得快，但是仍有不少“短板”待補齊，特別是服務消費仍有不少“痛點”，比如，市場主體不夠規範、提供的產品參差不齊、消費環境還不完善。未來隨著這些消費“痛點”一一解決，百姓的服務消費需求會大量湧現，與此相對應的消費信貸也會迎來發展良機。
“一方面，居民消費升級，服務消費增長大大促進了消費金融的發展；而另一方面，消費金融的快速發展，也進一步推動了消費提質升級，提升了居民的生活品質。” 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，在信息技術、金融科技發展的推動下，消費金融產品的用戶體驗持續提升、用戶門檻不斷下沉，越來越多的居民能夠更加舒心地享受文化、醫養等服務性消費，相應的消費信貸需求也會隨之增長。
業內人士認為，未來消費金融將繼續處於增長期。消費場景、風控能力、獲客能力和資金獲取能力將成為消費金融平台的核心競爭因素。而政策的完善也將成為關鍵，不管是行業的統一監管、融資渠道的多元化，還是個人征信系統的完善，都將成為促進行業健康良性發展的重要因素。
市場如何更規範
加強借貸用途管理、監測資金流向、保護用戶個人信息，消費信貸市場亟待加強監管
消費信貸服務效率越來越高，為大眾的消費生活帶來了便利。但也有一些消費者反映，目前市場上的信貸平台良莠不齊，侵害消費者合法權益的事件時有發生。
辦理消費貸款時，有的消費者個人信息被洩露。最近，廣州消費者陸林威在當地電子產品市場以分期付款的方式購買了新款筆記本電腦。本是一件高興事，可現在卻讓陸林威直撓頭。“這是我第一次分期付款購物，沒過多久，各種推銷貸款業務的電話源源不斷地打來，推銷者甚至對我的個人信息一清二楚！”陸林威說。
此外，消費者還反映，消費信貸平台存在惡意隱藏費率計算方式、貸款利率與原合同不符、申請退款手續複雜等問題。
湖南消費者金蓓就遇到過類似麻煩。今年3月，金蓓在一家網上消費貸款平台辦理了一筆貸款，用來支付自己在美容院的護理費用。當時她與該平台簽訂了一年期12次分期的還款合同。然而不久後，金蓓無意中看到每月銀行卡扣費時才發現不對勁，費用和當初平台承諾的不符。查證、咨詢完後，金蓓才發現自己的合同被改成了24期，服務費用和貸款利息也增加了不少。
消費貸款金額雖小，但是隨著整個行業市場規模的不斷增大，規範發展也越來越重要。
一家事業單位的員工劉莉這幾天去銀行買理財產品。銀行的工作人員主動向其推薦信用貸款：“您的工作穩定可靠，還款有保證，我們現在可以給您辦理一筆百萬三年期的信用消費貸款，只要提供在職證明就行。”這讓劉莉心裡有點打鼓。
董希淼認為，對信用良好的消費者發放相對小額的消費信貸，可以適當放寬或簡化辦理要求和用途要求。但商業銀行和消費金融公司對於個人消費貸款的管理，在期限、用途、支用等方面和環節，必須嚴格執行監管部門相關規定。此外，政府部門應加大對各類網貸平台的清理和整頓，堅決清退經營失序、管理混亂的平台。對於經營相對規範的平台，也要加強對其提供的借貸業務用途、資金流向等方面監測，嚴防資金被挪用。
“對金融機構和互聯網平台來說，還應進一步豐富消費金融服務的應用場景，如加強與電商、網絡教育平台、各類連鎖店等的合作，直接將資金轉入相關商家，既改善用戶體驗，也有利於防止貸款被挪用。”董希淼說，消費信貸行業亟待加強監管，以保障消費者合法權益，更好地為消費者提供信貸服務。
來源： 人民日報 作者： 屈信明、張其露
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